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农村金融反击战,腾讯再现微信红包逆袭案例?
发布来源: 钱皓频道 发布时间:2018-09-06

钱皓频道
VC视角解读互联网行业趋势


犹如物流配送中,处处制肘的“最后一公里”。金融行业同样存在此难题,在传统金融机构覆盖不全、互联网金融触及不到的农村,金融服务该如何落地?

撰文 | 钱皓,平梦菲亦有贡献

排版 | 七寒谷



01

 

着眼农村金融

践行“农村包围城市”战略


农村金融,一直是金融行业的价值洼地,随着国家普惠金融的推进,金融服务有所提高,但是发展仍旧不足,亟需改善。

 

当下,农村金融依旧存在严重的供需矛盾,普惠金融的纵深发展任重道远。

 

作为典型的下沉市场,传统金融机构由于成本结构制约难以对农村地区进行有效覆盖,因而网点数量有限、基础设施相对落后。此外,当前金融机构所提供的各项金融服务也较为单一,不具有普适性,农村金融面临着运营成本高、信息不对称、有效供给不足等多重难题。

 

近些年,受益于乡村振兴计划等国家政策,农村经济出现了结构性发展机遇,对于金融服务的需求日益旺盛,供不应求的情况也越发凸显。政策指出,我国将持续促进农村三大产业的融合发展,支持和鼓励农民就业创业,拓宽增收渠道。由此带来的新型农业经营主体呈现大幅增长趋势,农村信贷、融资等方面的需求尤为突出。

 


互联网+传统金融,共同助推乡村振兴与普惠金融的融合发展,可谓意义重大。

 

传统金融行业的渠道下沉,需要投入大量人力、物力、财力,高投入却回报低。在移动互联网高度普及的今天,如何借助互联网的新技术,一直是其探索的方向。近日,腾讯与浙江农信强强联合,助推普惠金融走向广袤的农村大地。


双方的合作以腾讯云为依托,助力浙江农信在分布式技术、大数据、人工智能等金融科技应用领域保持业内领先,践行数字金融之路。作为拥有六十多年深耕本土经验的金融老兵,浙江农信的线下服务实力可见一斑,在借助腾讯的金融科技后,普惠金融与互联网的新能量将被有效激活,为农村居民提供更适宜的农村金融服务。

 

此外,基于灵鲲系统能力,腾讯搭建了国内首个“金融风险防线”。马化腾曾指出,金融最核心的问题在于稳定和稳健,腾讯因而一直高度重视对于金融风险的防控,而灵鲲作为腾讯建立的大数据金融安全开放平台,在维护金融安全方面更是“责无旁贷”,不断以依托于“大数据+AI”的强监管,补足传统金融机构在数据、算法、算力上的劣势。

 

灵鲲金融安全系统


这是一次兼具了商业、社会双重价值的合作。从商业角度来看,腾讯数字化工具助推农村金融共创数字化、智能型、开放式生态银行,同时辅助浙江农信成就“更高效率、极致体验、开放智慧”的“新金融”;从社会角度来看,农村拥有7亿人口,但GDP占比却不高,普惠金融将帮助农村发展实体经济,利用资本杠杆撬动市场潜能。此外,省联社作为农村金融的主力军,与之开展战略合作可谓意义重大,如果联合全国各地的省联社形成一个大行,其规模甚至将超“宇宙第一大行”——工商银行。

 

皓哥认为,浙江农信之所以选择腾讯而非距离更近的阿里,因其看中腾讯金融科技所承担的“助手”角色,心态更为谦卑开放,更尊重传统金融行业的发展规律与经验。而此次拿下阿里的战略腹地浙江,也意味着腾讯金融一改往日低调风格,主动拉开反攻序幕,与蚂蚁金服正面对抗。此外,其从广阔的农村切入,星星之火可以燎原,从农村包围城市的巧妙打法,也让未来谁能够成为互联网金融的领导者,充满未知的想象。




02

 

连接多方

布局金融大棋


近一年,腾讯金融科技的落地举措“攻势”凶狠,“招式”密集,看似无规则,却能连点成线,似乎在下一盘很大的棋。

 

“两个半业务”战略中,金融归属区区“半”席之地,位份不高却十分得宠。

 

在2017年的《财富》全球论坛,马化腾强调腾讯五年内的策略是“两个半业务”,第一个是做通信和社交,第二个是做数字化内容,剩下的半个主要是指“互联网+”,金融业务归属其中。

 

相比社交工具与游戏,金融似乎“人微言轻”,但不可否认的是,金融已在腾讯的整个版图中十分受宠,成了不可忽视的一股中坚力量。今年腾讯的“互联网+”数字经济峰会上,首次出现了金融板块的身影,“支付托底+金融向上”双线并进,腾讯做大做强金融的意图明显。

 

腾讯公司董事会主席兼首席执行官马化腾


以“助手”身份,“三步走”持续落地项目合作。

 

第一步,联手四大行、头部商业银行,助其数字化转型。今年6月,腾讯与中国农业银行全面合作,通过优势互补,推进农行的数字银行建设、金融科技、投融资等业务,强化其金融科技实力。此外,腾讯金融也在助力浦发银行数字战略转型,与邮储银行签订升级版战略协议布局大数据、反欺诈等。


第二步,联姻保险公司,助其布局云上新生态。腾讯与中国人寿携手,在业内具有标杆效应,腾讯提供了包括云计算、大数据、反欺诈、智能客服、智能理赔、智能核保、人工智能、生物识别等多方面技术服务,融合先进科技推动险企云上新生态的搭建。此前,腾讯云副总裁、腾讯金融云负责人朱立强也以“天生的优质载体”来形容金融云带来的便利,而得益于金融云的助攻,中国人寿也将越过自研步骤,实现降本增效。


第三步,牵手省市级金融监管机构,输出金融监管科技。2017年末,腾讯与北京市金融工作局进行战略合作签约,双方联合开发基于北京地区的金融安全大数据监管平台,从而对各种金融风险进行识别和监测预警,共同保护金融消费者合法权益。


皓哥看来,腾讯这一系列的合作落地并非是在盲目地跑马圈地,而是有章法地覆盖银行、保险、金融监管机构等群体,以理性从容的心态不断丰富金融版图。综合而言,一手定位得当,一手策略执行高效,双拳出击,腾讯金融因而能够快速开疆辟土。




03

 

数字化工具

构建金融行业“水电煤”


上个世纪末,美国学者尼葛洛庞帝便宣布了“数字化时代”即将到来,并预言数字化不仅是人类文明的新形势,更是推动人类文明进步的重要力量。纵观当下,腾讯似乎也在以数字化工具布局金融行业的“水电煤”。

 

以“助手”姿态构建金融行业的基础设施,实现金融科技与传统金融业的高效连接,扩大“朋友圈”。

 

有别于主导者、赋能者的居高临下,腾讯金融定位为“各行各业数字化的助手”,凸显出其谦卑开放姿态。换言之,这是尊重产业规律以及传统金融机构积累的优势,给予合作方足够的主导权,在此基础上提供一站式金融解决方案,助其提效甚至转型。一句话来说,“让专业的人做专业的事”。

 

符合马化腾对于去中心化赋能的理解,追求一种开放的合作生态。“譬如盖房子,我们不是出租,而是请你来建房子,建完房子就是你的,客户粉丝都是你的,不需要再交月租,不需要每年涨价。”马化腾的这一简单类比,体现出腾讯金融在合作中更希望充当起“零配件”的作用,甘当绿叶,为各合作伙伴提供完备高效的技术工具。

 

跨界合作越来越广泛,腾讯在金融行业的朋友圈也将逐渐壮大。目前,腾讯金融已然“打入”银行、保险、金融监管机构等群体,提供的开放合作平台也在不断强化自身服务实力,此后也将以标准化的流程优势聚合起更多优秀合作伙伴。

 

腾讯与各行业金融机构进行合作

(注:此图为较早版本,合作伙伴罗列未完全


降低传统金融机构数字化转型的门槛,使各方术业有专攻,提升整体产业的竞争力,最终践行普惠金融的大战略。

 

腾讯金融专注于金融科技的研发,传统金融机构专注于金融业务的拓展,这是一种高效分工、协作的产业生态。在《腾讯智慧金融白皮书》提到,无论是互联网金融、金融科技,还是未来的智慧金融,都是技术驱动下的金融服务模式创新,智慧金融与传统金融体系之间也并非是竞争关系,更多是一种“补强”关系。在这种各展所长的合作模式下,腾讯金融也在陆续推出各项金融科技,除风控产品“灵鲲”之外,还推出了一款反欺诈产品“灵镜”,以期帮助合作方降险提效。

 

此外,随着合作网络的铺开,腾讯金融拥有更多灵活调配的金融资源,帮助传统金融行业提升服务效率以及用户体验,进一步助力普惠金融的有效落地。

 


受益于大金融生态的繁荣,进一步提升腾讯的商业价值,提振市场信心。

 

近半年,腾讯股价持续承压,市场担忧其陷入增长瓶颈,而金融科技的持续落地,或将开启新的增长极,增强市场信心。尤其是持续落地的金融科技业务,仅以腾讯金融云为例,其2017年合作机构便已超6000家,促成20家银行实现数字化转型,而在传统金融数字化改造的浪潮之下,拥有这样一支潜力股加持,未来值得期待。

 

从Q2财报来看,其他业务板块中支付、相关金融服务以及云服务的营收高速增长,进一步佐证了新版图的崛起。据2018年Q2财报显示,腾讯在其他业务上的收入为174.96亿元,同比增长81%,环比增长10%。可见,腾讯金融科技的规模已在逐渐扩张,或成腾讯新的增长动能。


来源:腾讯2018年Q2财报



04

 

结语


以助手的姿态入局,没有居高临下,没有强势主导,只有尊重,只有协助。尊重合作伙伴,也就是尊重自己。

 

野心之外,谦谦君子跃然纸上。



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