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2014年度上海金融检察白皮书出炉:金融犯罪十大典型案例一览
发布时间:2015-05-11     

编者按: 5月5日,上海市人民检察发布《2014年度上海金融检察白皮书》,同时公布了2014年度金融犯罪十大典型案例,就预防金融犯罪、健全内控机制、完善法律法规、保护消费者权益等方面提出对策建议。

【目录】

案例一:“长险短做”骗逾13亿元——陈某、江某集资诈骗案

案例二:假借P2P网站平台诱骗投资者——蔡某某集资诈骗案

案例三:“小微采购卡”——彭某某骗取贷款案

案例四:绑定支付宝与手机盗刷他人信用卡——杨某信用卡诈骗案

案例五:某证券资管公司副总王某某利用未公开信息交易案

案例六:基金经理苏某利用未公开信息交易案

案例七:本市首例涉农业保险——戴某某、张某某保险诈骗案

案例八:虚构病情、伪造病例骗理赔——薛某某等人保险诈骗案

案例九:侵吞客户退保费——王某职务侵占案

案例十:金融从业人员非法出售客户信息——董某出售、非法提供公民个人信息案

案例一:“长险短做”骗逾13亿元——陈某、江某集资诈骗案

日期:2015年05月04日

案情简介:

2010年1月至2012年12月,被告人陈某分别伙同被告人江某和谭某(另案处理)以挂靠、收购等方式先后实际控制A、B、C三家保险代理公司。陈某与谭某合谋,将保险公司的20年期寿险产品虚构成年收益10%左右的1年至3年期保险理财产品,骗取投资人资金,并将骗得的资金谎称为A公司代理销售的20年寿险产品的保费,通过保险公司手续费返还的方式套现。

2010年2月至2013年7月,陈某、江某先后以所控制的三家名义与多家人寿保险公司签订了销售保险产品的“保险代理协议”,并在上海、浙江招聘了400多名保险代理人组成销售团队,由代理人或通过银行员工在江、浙、沪等地向4433人推销上述虚假的保险理财产品计人民币13亿余元(以下币种均为人民币),并利用上述手续费返还方式套取资金10亿余元;至案发,有3000多名被害人的本金8亿余元未归还。2013年7月28日,陈某、江某携带赃款和奢侈品等财物潜逃境外。

被告人陈某以集资诈骗罪,判处死刑,缓期二年执行,剥夺政治权利终身,并处没收个人全部财产。

被告人江某以集资诈骗罪,判处无期徒刑,剥夺政治权利终身,并处没收个人全部财产。

检察官寄语:

本案是本市近年来罕见的保险代理公司以单位名义直接从事非法集资犯罪的案件。案件中,持牌保险代理公司公开出售虚假理财产品,并勾结多名银行工作人员通过银行渠道进行销售,被告人采取所谓“长保短做”的手法,将20年的长期保单伪装成具有8%-10%固定收益的一年至三年期固定高收益理财产品向不特定公众出售,涉案金额超过13亿元。此外,本案中,保险与银行从业人员共同作案,利用社会公众对高收益理财产品的投资热情,借助银行营业场所、销售渠道和客户优势,形成共同的利益链与犯罪链,社会影响恶劣。针对此案,作以下提示:

第一,加强对金融机构的动态监管。具有正规金融牌照的金融机构直接从事违法犯罪活动,更易造成投资者重大损失,且严重损害了金融行业信誉和金融市场秩序,破坏了金融市场的交易规则、市场诚信和投资者信心,社会危害性极大,应加强对金融机构的动态监管和业务监管,督促金融机构的合规合法经营。当前,特别要针对理财产品业务加强监管和风险排查。

第二,加强对金融从业人员教育,警示理财产品销售中的犯罪风险。金融从业人员代表金融机构,直接面对客户,如参与非法集资等金融犯罪,隐蔽性强,危害性大。应强化从业人员的职业道德教育和合规操作管理,加强理财产品销售等重点环节管理,完善内部监督制度,并有针对性的采用法律宣讲、案例警示等方式提示金融从业人员理财产品销售中的犯罪风险,进行犯罪预防。

第三,进一步加强投资者教育。近年来非法集资案件中多次出现投资人在质疑甚至明知投资存在巨大风险的情况下,却被承诺的高回报诱惑,盲目进行投资的现象,且抱有一旦投资不能收回即找相关主管部门的侥幸心理。因此,在社会公众投资者教育中应充分提示投资风险,提升投资者鉴别能力,特别是要帮助公众逐步树立诚信意识,树立风险自负的理念。

案例二:假借P2P网站平台诱骗投资者——蔡某某集资诈骗案

日期:2015年05月04日

案情简介:

2013年4月,被告人蔡某某注册成立上海凌轩投资管理有限公司(以下简称“凌轩公司”),建立了P2P网站--凌轩财富网,并在网站上刊登虚假抵押信息,对外虚假宣传凌轩公司进行高利借贷等业务,且已取得相关抵押权,许诺给投资人年化利率21%的投资回报,吸引他人投资。蔡某某通过上述方法,骗取20余名被害人共计人民币105万余元,全部归个人使用,未用于任何投资经营。

被告人蔡某某以集资诈骗罪,判处有期徒刑七年,并处罚金人民币八万元。

检察官寄语:

目前,P2P、众筹等互联网金融形态发展迅猛,但其健康发展离不开完善的诚信机制与监管规则。在这二者均尚未完备的市场前景下,一些犯罪分子便借用互联网金融的概念,以高额利息为诱饵诱骗投资者。以P2P网贷平台为例,全国各地都屡屡出现了兑付危机、倒闭、捐款跑路等乱象,本案中的被告人蔡某便是利用了网贷平台信息不对称,发布虚假信息,骗取投资者资金。针对P2P网络借贷行业,谨提出以下建议与提示:

第一,设立网贷公司风险预警机制。一旦某家网贷公司有秒标、假标、拆标、自融行为、超高利率时,及时发出风险警示,并在有影响力媒体上做信息披露。

第二,明确P2P网络借贷平台的业务经营红线。应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时,合理设定其业务边界,不得归集资金搞资金池,不得非法吸收公众存款,更不能实施集资诈骗。

第三,建立平台资金第三方托管机制。通过建立P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制,确保平台不直接经手归集客户资金,也无权擅自动用在第三方托管的资金,让P2P网络借贷平台回归撮合的中介本质。

第四,投资者要有风险意识。现在绝大多数P2P网贷公司投资门槛都很低,投资者可以先小金额尝试,再追加投资金额,做好合理的资产配置规划,不要把P2P当成唯一的理财手段,更不要轻信平台许诺的高收益,以免误入歧途。

案例三:“小微采购卡”——彭某某骗取贷款案

日期:2015年05月04日

案情简介:

2012年10月,A银行上海分行(以下简称“A银行”)与被告单位上海G酒业有限公司(以下简称“G公司”)签订《采购卡分期透支业务合作协议》,双方约定在G公司提供连带责任担保承诺的前提下,由A银行为购买G公司产品且有分期付款需求的借款人办理“小微采购卡”用以支付产品款项。2012年11月至2013年4月期间,被告人彭某某作为被告单位G公司的实际负责人,虚构王某等18人系G公司购货商的身份,伪造相关身份证明、购销合同、交易确认请款单等材料,骗取A银行贷款人民币2018万余元,至案发尚有人民币1053万余元无力偿还,造成银行特别重大损失。

被告单位G公司以骗取贷款罪,判处罚金人民币二十万元。被告人彭某某以骗取贷款罪,判处有期徒刑一年六个月,罚金人民币二万元。

检察官寄语:

本案系银行金融创新过程中发生的刑事案件。一方面,由于金融行业的竞争日趋激烈,促使各金融机构不断推出金融创新产品;另一方面,小微企业融资困难,我国资本市场尚不发达,企业融资途径有限,小微企业尤甚。在此背景下,作为传统的金融机构,银行推出了名称各异的各种新型信用卡业务,从风险防控和法律规制角度看,有两点值得注意:

第一,银行在推出新型金融产品时,应注重风险防控机制的建立与健全。本案中,银行推出“小微采购卡”的目标客户主要是小微企业。但对不符合贷款条件的小微企业,以“信用卡型融资产品”进行融资,面临较大风险。银行对采购卡的性质定位不准确,对采购卡的发放条件审核不严格、对核心企业的资信审查不严密,以及对资金用途的监控不及时等因素与案件的发生具有直接关系。本案提醒了相关银行在金融创新过程中,应当注重健全信用卡业务风险管理和内部控制体系,及时落实外部资金的定向监控体系。

第二,新型金融产品和业务的法律性质不清,容易给案件办理带来争议。综观目前各银行推出的新型信用卡业务,均兼具贷款和透支功能,存在将贷款业务变相转化为信用卡业务以回避相对严格的贷款审批流程的现象,在持卡人欠款未归还后,银行又以信用卡诈骗罪向公安机关报案。此类业务究竟属于信用卡业务还是贷款业务,直接决定了刑事案件的定性,也影响银行对欠款的善后处置。检察机关认为,该业务虽然由银行的信用卡部所推出,以信用卡为载体,但其由上游企业G公司作为保证人,银行授信基础系申请人及保证人的信用,在领卡合约中约定发放资金系用于生产经营,且资金是直接发放至G公司账户,因此应当认定为刑法上的贷款业务。最终,法院判决支持了检察机关意见,以骗取贷款罪对被告单位和被告人定罪量刑。

案例四:绑定支付宝与手机盗刷他人信用卡——杨某信用卡诈骗案

日期:2015年05月04日

案情简介:

2014年3月至4月间,被告人杨某通过在百姓网发布代办信用卡、提高信用卡额度等虚假信息,欺骗张某等七名被害人在农业银行办理银行卡后存入一定数额的钱款,同时将银行卡与杨某的手机号绑定,再让被害人将身份证信息和银行卡信息通过微信或QQ发送给杨某。杨某获取上述信息后,分别用七名被害人的该卡开通并绑定自己手机号的支付宝,将被害人在银行卡内的共计5万余元钱款转至该支付宝,再转入其本人的支付宝和银行卡内占为己有。

被告人杨某以信用卡诈骗罪,判处有期徒刑五年,并处罚金人民币五万元。

检察官寄语:

近年来,随着银行卡产品的发展与信息技术和网络技术的进步,信用卡的使用渠道不断拓宽,使用方式愈加灵活与方便,尤其是支付宝、微信支付等新型支付方式的兴起,给人们的生活带来了极大的便捷。但与此同时,信用卡诈骗活动的犯罪手段也随之发生变化,且日益朝技术化、网络化发展,从最初的在自动柜员机上使用他人信用卡,演变为在销售点终端机具、网上支付、电话支付渠道使用他人信用卡或者信用卡信息。不法分子根本不用实际占有他人的信用卡本身,而仅需信用卡信息就可以通过支付宝等网上交易实施犯罪。2014年,本市检察机关就办理数起利用微信支付、支付宝等与手机绑定实施的犯罪案件。

本案即是一起以欺骗方式获取被害人信用卡信息资料,后通过支付宝非法转移、占有被害人钱款的新类型犯罪案件,这类案件较之于传统的信用卡诈骗犯罪,其手法更为隐蔽,通过本案,可以有几点值得引起人们的警惕,以免上当受骗:

第一,个人开通银行卡所绑定的手机号码必须使用本人的手机号,手机遗失后要及时办理挂失,否则难以保证资金安全。

第二,社会公众要提高对自身金融信息的保护意识,不能轻易将本人的身份证、银行卡号、密码等信息告知他人。

第三,不要轻信他人在网上发布的信息,尤其是以经济利益作为诱惑的信息。

案例五:某证券资管公司副总王某某利用未公开信息交易案

日期:2015年05月04日

案情简介:

2010年4月至2011年6月,被告人王某某在担任某证券有限责任公司资产管理分公司(以下简称某资产)副总经理、A集合资产管理计划(以下简称A计划)投资主办期间,利用因职务便利获取的A计划股票交易情况等未公开信息,使用或指令其母亲萧某某操作其在齐鲁证券上海建国中路营业部设立的证券账户,先于或同期于其操控的A计划买入或卖出相同的ST甘化、中润投资、福星股份、春晖股份、鲁西化工等61只股票,累计交易金额 .72元,获利 .00元(均系人民币)。

被告人王某某以利用未公开信息交易罪,判处有期徒刑九个月,并处罚金一百六十万元,违法所得予以追缴。

检察官寄语:

2012年、2013年上海陆续出现了证券资产管理、保险资产管理公司从业人员“老鼠仓”案件。2014年全市的内幕交易、利用未公开信息交易案件数量增加较大,涉及证券、保险资产管理机构的案件有多起,且案件的复杂、隐蔽性较以往案件进一步增强。被告人除了通过多环节调配资金、频繁变换交易方式等手段掩饰非法交易外,还通过与外部人员密切合作来非法牟利。针对近年来内幕交易、利用未公开信息交易案件发展态势,作以下提示:

第一,针对目前国内多层次资本市场逐步构建,金融混业经营不断扩大的格局,进一步完善我国现有法律法规,以更好地满足资本市场综合性经营的监管需求。

第二,进一步提高证券市场行政监管和证券犯罪查处和预防的力度,加强证券市场动态监管,特别是继续发挥大数据优势,搜索基础情报数据,即时监控资本市场出现的异常交易和波动,构建证券犯罪监控预警机制。

第三,进一步完善金融机构的内控措施和从业人员管理与教育。完善证券公司、基金公司以及资产管理公司内控措施,形成规范有效的业务体制机制流程和合理的绩效考核机制,并进一步加强从业人员个人道德教育、职业操守指引和执业行为规范,形成对从业人员的有效监督。

案例六:基金经理苏某利用未公开信息交易案

日期:2015年05月04日

案情简介:

2006年9月起,被告人苏某就职于某基金公司。2007年12月至2013年11月,苏某先后担任该公司均衡基金、蓝筹基金经理,负责股票投资的决策和操作。2009年3月至2012年10月间,苏某利用因职务便利获取的基金股票交易情况等未公开信息,使用其控制的“X超”、“王XX”等人的证券账户,先于或者同期于其管理的基金买入或者卖出“XX科技”、“XX控股”、“XX城投”等130只股票,累计交易金额7.33亿余元,获利3652万余元。

被告人苏某以利用未公开信息交易罪,判处有期徒刑二年六个月,并处罚金人民币三千七百万元。

检察官寄语:

本案系一起证券从业人员利用其职务便利获取未公开信息后进行非法交易的典型案例。该案犯罪时间长达4年,交易金额和获利数额巨大。苏某长期从事证券行业,对相关法律法规、执业操守要求实则心知肚明,但在非法证券交易的高利润的诱惑之下,心存侥幸,自认为犯罪行为与其正常执业行为混淆在一起,难以被监管部门和公司察觉,一次次越过“高压线”肆意攫取暴利。此类案件已多有发生,监管部门和金融机构应当加强对重点人员的行业准入和执业监督,并加强法治教育。

案例七:本市首例涉农业保险——戴某某、张某某保险诈骗案

日期:2015年05月04日

案情简介:

2012年11月至2013年期间,被告人戴某某、张某某及邬某某(另处)多次伙同上海奉贤区养猪场老板蒋某某、朱某某、谢某某、唐某某,采用以未投保的死母猪冒充投保的能繁母猪等方式,骗取某农业保险公司保险金并分赃。其中被告人戴某某参与诈骗保险金共计人民币16000元,被告人张某某参与诈骗保险金总计人民币12000元。2014年3月20日,被告人戴某某、张某某在运输死猪过程中因形迹可疑被公安民警盘查,两人主动交代上述保险诈骗的犯罪事实。

被告人戴某某以保险诈骗罪,判处有期徒刑六个月,并处罚金人民币一万元,被告人张某某以保险诈骗罪,判处有期徒刑六个月,并处罚金人民币一万元,违法所得予以追缴,不足之数责令退赔。

检察官寄语:

目前我国保险业处于快速发展阶段,但也面临诸多风险。近年来,保险诈骗犯罪的大案时有发生,已经从一般的产险、寿险领域向其他险种发展,本案系本市首例涉农业保险的保险诈骗案件。这起案件的发生与市场运作不规范、产品本身有瑕疵不无关联,值得引起保险机构的高度重视,为了防范此类犯罪,谨提以下建议:

第一,注意对新产品设计进行反复论证,尽早察觉产品瑕疵,规避欺诈风险。本案中的农业保险理赔程序上存在一定的漏洞,理赔需由兽医站和无害化处理中心作为第三方出具证明材料,但保险公司对兽医站和无害化处理中心两个环节均没有相应的监督程序,使得投保人与第三方勾结,成功骗取理赔款。

第二,核查理赔工作避免书面化,不能为了简单加快服务而淡化了必要的核实调查工作。为了确保保险赔付的准确性,公司应当严格控制理赔相关材料的验证,一味依赖电子数据和书面材料,很容易陷入“假保单、假材料”的欺诈陷阱,尤其在产品存在瑕疵、监督不力的情况下,事后的实地勘察对准确定损、及时发现欺诈行为有很重要的作用。

案例八:虚构病情、伪造病例骗理赔——薛某某等人保险诈骗案

日期:2015年05月04日

案情简介:

2009年1月至2013年4月,被告人薛某某为骗取保险公司医疗保险理赔款,陆续以本人、其子赵某某、亲属曹某的名义,向8家人寿保险公司购买住院补贴险种。之后,薛某某利用与医生相熟的关系,虚构成夸大本人及家属的病情,在沪上多家医院开具虚假病例、办理虚假住院,并以虚假住院证明材料作为理赔依据,骗取上述保险公司理赔款共计32万余元。

2008年4月至2012年10月间,被告人曹某某在妻子薛某某的授意、出资下,以其本人名义向7家人寿保险公司购买含有住院补贴的险种,后薛某某采用前述手段,帮助曹某某虚构或夸大病情,伪造病例并开具住院证明,以此为依据向上述保险公司申请理赔,共同骗取保险理赔款13万余元。

2009年7月至2013年4月,被告人薛某某为徐某某、王某某(均已判刑)、张某某介绍相熟的医生出具虚假病史及住院证明材料,帮助上述人员骗取保险理赔款共计16.8万余元,薛从中获利。

被告人薛某某以保险诈骗罪,判处有期徒刑十年,并处罚金人民币六万元;被告人曹某某以保险诈骗罪,判处尤其徒刑三年,缓刑三年,并处罚金人民币三万元。

检察官寄语:

为防范这类案件的发生,建议如下:

第一,加强医疗保险理赔核查,核查不能停留在形式审查,要对病情诊断书证明书、病例都进行查阅和审核,必要时应当进行专家走访和检查鉴定,有效避免虚假材料骗保。

第二,加强对医疗保险的业外监管。涉案的医疗从业人员协助制作虚假病历证明的行为,说明需要尽快建立严格的医疗保险监督控制制度和手段,对出具相关证明的第三方医疗机构的违规行为予以监督,加强对医患双方的有效制约,由医疗机构监管部门和保险业监管部门共同对定点医院出现相关违规行为的情况进行查处。

案例九:侵吞客户退保费——王某职务侵占案

日期:2015年05月04日

案情简介:

2008年2月至2010年7月,被告人王某担任某人寿保险股份有限公司上海分公司银行业务部业务员期间,利用审核、经办保险退保手续的职务便利,在为投保人办理退保手续的过程中,采用虚构保全作业申请书、虚设银行账户的方法,侵吞公司客户退保费共计人民币14万余元。

被告人王某以职务侵占罪,判处有期徒刑二年六个月,缓刑二年六个月,并处没收财产人民币一万元。

检察官寄语:

本案是在保险公司业务员中多发的一类案件。客户退保或转换险种,是保险业中常见的现象,犯罪分子正是利用保险公司退保退款程序中的漏洞,侵吞公司资金。正如本案所反映的,王某利用其掌握的客户保单,向公司申请退保业务,并在客户保险作业书上伪造客户签名,又利用客户投保时预留的身份证复印件,在银行以客户名义开户申办银行卡,之后私自办理退保手续,待退保款进入客户银行卡后,归为己有。鉴于此类案件多发,保险行业需引起重视和警惕,加强对退保环节资金的管理,防范此类犯罪的发生,对此做如下提示:

第一,健全退保制度。从本案中不难看出公司的退保制度仍存在部分漏洞,使王某有可乘之机,为此建议,一是加强客户资料的保管和复查。本案中客户所有的投保、退保资料都由王某一人审核并保管,上级领导以及相关部门从未进行复查,所有资料一直保存在王某个人手中,导致公司对客户资料失控;二是应在客户留存的身份证复印件等材料上注明用途,如仅供投保或退保时使用等字样,防止客户身份证复印件等资料被挪作他用,三是严格退保费用的第三方监管,公司发放的退保费用,一律由公司控制的账户向退保人预留的银行卡发放;四是建立退保人核查制度,对申请退保的客户,由公司安排人员进行逐一核查,以保证退保业务的真实可靠。

第二,加强法制教育。一是通过以案说法,培养员工知法、守法、合规意识;二是对于已触犯刑事法律的员工,不可以仅仅通过辞退、罚款等手段简单处理,应及时向司法机关报案,消除员工以罚代刑,逃脱法律制裁的侥幸心理。

案例十:金融从业人员非法出售客户信息——董某出售、非法提供公民个人信息案

日期:2015年05月04日

案情简介:

2010年9月至2012年4月,被告人董某担任某人寿保险股份有限公司上海分公司品质管理员,在工作中,接触到大量包含客户姓名、出生日期、身份证号码、联系电话、工作单位、家庭住址、投保险种、保费、起保日期等内容的公司客户信息。2012年4月董某调离原岗位,任该公司中介部督导,在明知公司相关的保密规定下,为牟取个人私利,违反保密义务,将之前获取的大量公司客户信息,以每条3元的价格出售给个险保险代理人崔某用来业务销售。经查,董某共计出售客户信息55824条,从中获利人民币7万余元。

被告人董某以出售、非法提供公民个人信息罪,判处有期徒刑一年,缓刑一年,并处罚金人民币五千元。

检察官寄语:

本案是近年来较典型的金融从业人员非法出售客户个人信息的犯罪案件。公民个人信息的泄露不仅影响公民的正常生活,而且成为电信诈骗、网络诈骗等新型犯罪的源头,影响人民群众的安全,威胁社会和谐稳定。近年来,针对公民个人信息的犯罪愈演愈烈,作案手法不断翻新,甚至已逐渐形成“地下产业”和黑色利益链。由于金融行业普遍实行实名登记制,对公民个人信息掌握的相对集中、准确、全面,一旦在金融领域中发生公民信息泄露,后果更为严重。虽然金融行业一再强调对个人信息的保护,司法机关也不断加大对此类犯罪的打击力度,但在利益诱惑下,犯罪分子仍然铤而走险,不时向公民信息伸出“黑手”。

金融领域针对公民个人信息的案件多发应当引起各方的高度警惕,司法机关、金融机构、社会公众应齐抓共管,形成合力,加大对公民个人信息的保护和对此类犯罪的打击力度,防范此类犯罪。对此,提示如下:

第一,金融行业应加强对公民个人信息,特别是电子信息的管控。一是加强对信息保护的重视程度,把个人电子信息与金融业务数据放到同等重视程度上来,制定切实可行的个人信息保护制度;二是加强对信息保护的技术措施,涉及公民个人电子信息存储、使用应在特定的设备上进行,对存储公民信息的计算机应严格控制上网,对公民信息存储介质应加密处理。

第二,加强对公民信息保护的宣传,不断提高公民信息保护意识。一是加强对从业人员的保密义务教育,使他们知道公民信息保护的重要性,泄露的危害性及由此引发的行政、刑事法律责任;二是加大对广大群众的公民信息保护宣传,通过对公民信息泄露案件的分析、宣传,使广大人民群众知道泄露公民个人信息可以构成刑事犯罪,了解导致公民信息泄露的方法、途径、危害,在发现自身信息泄露后应及时向公安机关和有关部门提供相关线索,便于对此类案件发现和侦查,不断提高公民对个人信息安全的权利意识和自我保护能力。

感谢消息来源:信泽金智库 信托周刊 上海人民检察院网站


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