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数字化助力供应链金融创新
发布来源: 供应链金融 发布时间:2021-04-07


导读


2021年政府工作报告首次单独提及“创新供应链金融服务模式”,这意味着供应链金融已上升为国家战略,其在解决中小微企业融资问题等方面的作用得到了国家层面的认可和扶持。

《贸易金融》杂志策划了——《创新供应链金融服务模式,助力实体经济提质增效》专题系列访谈,栏目将邀请监管领导、行业商协会、业内最具实力、创新与话语权的银行机构负责人、以及核心企业、产业互联网、金融科技平台的负责人,通过访谈、评述的方式,纪录、挖掘行业在各自所代表机构的在创新供应链金融服务模式中的探索与实践。


——访新网银行副行长兼首席运营官刘波


来源:《贸易金融)杂志

记者:张铭研



承担服务实体经济重任,供应链金融作为重要金融力量,在科技和政策的助力下,终将实现扬帆远航。

——题记
2021年政府工作报告首次提到“创新供应链金融服务模式”,将供应链金融的发展上升到国家的高度。供应链金融迎来前所未有的“高光时刻”。

其实,自2005年深发展银行首次开展业务以来,供应链金融发展历程并不是一帆风顺。从一开始众多银行纷纷开展业务,到青岛港等一系列风险事件的频发后跌入“谷底”,再到近几年科技进步让供应链金融重新火热发展。

“创新供应链金融服务模式”意味着供应链金融将应用到产业更加广阔的空间里去,进而提升产业链企业之间协同效率,提升企业财务价值和服务客户能力。

供应链金融服务模式创新过程之中的银行责任与价值有哪些?新网银行副行长兼首席运营官刘波认为,金融机构特别是银行承担着金融产品创新的使命。银行是金融体系中非常重要的环节,银行首先要完成自己数字化,然后对接产业数字化。对接产业的数字化,银行有双重的任务,第一个是要解决自身数字化技术的问题,第二是将数字化应用到金融产品创新上。

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数字化的加深,打开供应链金融创新的想象空间

“加快数字发展,建设数字中国”作为独立篇章在“十四五”规划纲要草案中呈现,体现国家对于“数字经济”非常重视。而把握数字化发展趋势,正是新网银行成立的初衷。在2016年诞生之初,新网银行就致力于成为一家“数字普惠、开放连接”的互联网银行。


善用优势,乘势而上。新网银行如何利用数据创新供应链金融呢?刘波以税务数据、海关数据和发票数据为例,进行阐述。


第一,国家税务数据向银行开放以后,现在基于税务数据去做信贷是便捷的路径。授权的情况下,根据税务数据、征信数据、其他营数据等,新网银行可以给客户企业秒批秒贷。


第二,海关数据在向金融机构在慢慢开放。基于这些数据去反馈出口额、出口类型,盈利状况等等,有助于银行把握企业进出口情况。


第三,通过发票数据和企业上下游之间关系,还原交易背景给订单贷款等业务开展带来极大便利。


刘波认为,创新探索方向是基于产业数字化的一定基础。曾经很多核心企业开展订货贷并不是很顺畅,因为其数据供应商体系以及管理体系的数字化程度较低。但是现在,众多的企业已经在数字化,而且数据非常标准,因此订货贷可以顺利展开。


比如,新网银行和立白集团合作,立白集团通过数字化,把众多经销商采购货品、种类、金额、时间都呈现在管理系统中,整个企业集团多年的经销情况可以一目了然,银行可以基于此给予一定授信额度。


谈及供应链金融,不得不提的金融工具就是商票,非常常见,兼具支付、结算、融资、投资等多重功能。我国商票市场发展仍处于初级阶段,近几年商票余额规模稳步扩张,其中承兑余额的市场占比大约16%,但商票贴现余额的市场并未有效增长。“这是银行重要的创新方向”刘波指出。


国家也在积极推动票据市场发展,上海票交所在2020年推出供应链票据和标准化票据,目前金融科技、法规和包括新网银行在内的市场主体等方面的工作都在积极推进。


刘波对此表示“其实供应链票据其实不是一个新鲜产物,以前没有推起来最关键原因在于它的便捷程度还不够。供应链上的所有企业的信用等级是有差别,所以供应链票据亟待解决的问题是如何对不同企业的信用和商誉进行拆借。


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政策的加持,万物皆可抵押时代加速到来

去年,《关于实施动产和权利担保统一登记的决定》首次规定中国人民银行负责制定生产设备、原材料、半成品、产品抵押和应收账款质押统一登记制度,推进登记服务便利化。


刘波表示,“这代表进入了一个万物皆可押的时代。未来,企业的设备、器材,耗材,原材料等原则上都可以便捷地在金融机构行使质权,这促使金融服务快速流转起来。


原来在中国市场上,因为市场化、透明化和标准化的产品属性,房产和车产成为普遍被金融机构认可的抵押物。但是在日常的小微企业经营生产中,涉及多种类型可以作为的抵押物没有形成标准化范式,这使得金融机构难以落实押权。


所以随着数字化的程度进一步加深,市场上会慢慢形成一类货品的公允价值,也会形成产业化链条化的分上下游的全流程交易的环节。当然,供应链金融在不同行业的应用,必然衍生出不同的行业特性,这将促使供应链金融向更细分、更精准、更专业的方向发展。


他透露,新网银行可能在设备质押上先做出探索。原来这个市场其实租赁公司介入比较多,但是在进入万物皆可押的时代以后,将孕育比较大的信贷市场。


不过,不管金融如何创新,风控本质始终不变。刘波表示,新网银行首先制定风控战略,然后实行风控策略,最后采用数字化的风控手段。


首先,要关注行业。新网银行的仓单质押会选择终端价格比较稳定产品,并且其场地风险低、业务方式较频繁。在产品上选择终端售价是比较稳定的消费品类,如酒、烟或者电子产品。


其次,新网银行关注产业链上相对成功的大企业,避免对单个核心企业的授信过高,在源头上避免行业性的集中风险带来的攻击性。选择还款能力较强,且给多家核心企业做供应商的小微企业,这样即使核心企业有波动也不会受到较大影响。


最后,新网银行运用大数据风控技术,实现实时在线调用大数据反欺诈、决策引擎、模型运算等多角度验证用户信息,实现在线机器审批决策,且自动化审批占比高达99%以上。


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